今天我们来讨论一个大家非常关心的问题，即征信黑户、征信差或者征信烂的情况下，在网上申请贷款的时候应该选择哪个平台最为正规呢？这个问题提得很好也很实际。征信和我们的生活联系紧密，无论是买房还是买车甚至是找工作的过程中都会涉及到对个人信用状况的查询。如果征信不好就会给人带来一种无形的压力感，在各个领域都会受到限制。目前市场上有很多网上贷款平台在做广告宣传攻势十分猛烈，让人眼花缭乱不知道该如何选择。今天我们就从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面以及知识图谱、动态评分、风控原理等方面入手进行全面而立体化的讲解，并且希望能够帮助到正在为征信问题所烦恼的朋友。
那么什么是征信呢？征信就是专业的、独立的第三方机构给个人或者企业做一个信用档案，在法律允许的情况下收集、整理、保存和加工个人或者企业有关的信用信息，并且向外界提供信用报告、信用评价以及相关的咨询服务来帮助人们识别和控制信用风险、进行有效的信用管理的一种行为。简单的说就是把一个人过去借了钱之后是否按时归还以及其他的与信用有关的行为都记录在案形成一份叫做“经济身份证”的东西，其他人就可以根据这份文件大致地知道这个人现在的信用情况。
那么，什么是征信不好的问题呢？一般情况下，征信不好的原因主要有以下几种：第一种是逾期还款，这是最常见的情况，例如信用卡逾期、贷款逾期等等；第二种是呆账，即长期拖欠未还的款项；第三种是被法院列入失信被执行人名单，也就是人们所说的“老赖”；第四种是在征信报告中出现了一些负面的信息，比如信用卡套现、担保过多等等。以上各种情况都会对个人的信用评分造成不良的影响，并且会使个人的征信状况变差。
咱们接着聊网上贷款平台中哪一个比较正规该问题比较复杂，目前网络贷款平台众多，并且许多平台都存在违规操作的情况，其合法性和规范程度各不相同。但是可以从以下几点对一个平台进行甄别：
从法律的角度看：正规的贷款平台应该在中国境内依法设立，并且持有相关的金融许可证，例如网络小贷经营许可证、消费金融公司经营许可证等等。没有上述证件的机构一般都可以认定为非法。可以通过中国银保监会或者各地金融监管局官方网站来核实相关信息。
从监管的角度看：正规的贷款公司会被相关的金融监管机构所监督，例如银保监会和中国人民银行等等。它们会对贷款公司的经营活动进行监督管理，其中包括利率、手续费以及催收方式等内容。如果一个平台声称自己的年化利率比法律规定高出很多，并且还出现了暴力催收的情况的话，那么这个平台就一定存在问题了。
从道德的角度看：正规的贷款公司会按照公平公正的原则来经营业务，并且不会因为信息上的差异而对客户造成伤害，在合同里也不会出现不合理的规定、高额收费以及暴力追债等情况。如果一家公司的广告语过于夸张或者合同中有许多不利于客户的条款的话，那么这家公司就属于非法经营了。
从风险的角度看：贷款本身就是一个有风险的行为，借款人要对自己的还款负责，贷款平台也要对自己的坏账负责。正规的贷款平台一般都有比较完善的风控系统来进行信用风险的判断，并且会采取一定的手段去降低这种风险的发生概率。如果一个平台对于借款人的审查很松懈或者根本不考虑征信情况的话，那么这个平台就一定存在问题了——因为这样做的后果就是容易出现坏账的情况。
从心理的角度看：有时我们会被某些平台的广告所蒙蔽，认为自己遇到了天上掉馅饼的事情。例如有的平台声称可以做到“零门槛贷款、秒批、低利率”，其实这些都是虚夸之词，目的是为了招揽客户。正规的贷款机构是不会这样做的，因为它明白这样的宣传既不合乎道德又会给自己带来隐患。
从知识图谱的角度看：可以把征信以及贷款平台看作一张知识图谱，在这张图谱里征信就是中心节点、贷款平台也是其中的一个节点，并且两者之间用一条叫做“借贷关系”的边来联系在一起。在这样的知识图谱之下，征信好坏会决定着贷款平台的态度，而贷款平台是否合法又会影响到借款人利益。因此借助于这张知识图谱可以更加明了地了解到征信与贷款平台之间的关联，并据此去评判出某个贷款平台是不是正规的。
从动态评分的角度看：目前很多贷款平台都使用了动态评分模型来判断借款人的信用风险，该模型是通过对借款人过去的还款记录、负债状况以及收入水平等因素进行分析之后得出的一个信用分值。如果一家公司可以给出详尽的分数说明并且解释得分的原因的话，那么这家公司就比较可靠；而如果一家公司只是给出通过或者不通过这样的简单结果的话，那么这家公司就不怎么靠谱了。
从风控制的角度看：正规的贷款平台一般都有较为完善的风险控制机制，主要包括以下几方面的内容：第一是客户的准入标准，即对借款人基本信息进行审查；第二是信用评价体系，即对借款人的信用情况做出判断；第三是授信额度确定规则，在考虑借款人资信状况以及还款能力的基础上确定放款金额；第四是贷后的监督与管理，在放款之后持续监控借款人的还款行为并加以干预。如果一个平台可以清楚地说明自己的风控逻辑的话，那么该平台就属于比较可靠的一类。
从实操方案的角度来看：除了理论上的判断之外，我们也可以从操作方案的角度去评判一个贷款平台是不是正规的。比如说，可以看一下该平台官网是否正规、客服人员的专业程度如何、合同内容是否明了、还款方式有没有选择余地等等。如果一个平台在这几个方面表现得不错的话，那么就可以说它是比较正规的一个贷款平台了。
下面举一些不正规的贷款平台常见的套路的例子：
虚假宣传的例子小张在网上看到了一个放贷公司的广告，上面写着可以做到无条件放款、马上批准、利率很低。小张认为这是天上掉下来的馅饼，于是就去申请了贷款。后来公司审核通过之后，并且要小张缴纳一定的手续费或者保证金之类的费用。小张交完钱之后，公司又以各种各样的理由让小张再交一些钱。这时的小张才明白过来，原来这是一个非法的放贷公司。
第二类是暴力催收由于小李信用记录不佳，在一个不正规的贷款平台上借款后没有及时归还，于是该平台就采取了暴力催收的方式，即通过电话联系到小李本人，并且打到了他的家人和朋友那里，甚至还跑到小李的工作场所骚扰他。因此小李的生活受到很大的影响，最终只好向公安机关求助。
案例三：高利贷小王向一个不正规的贷款公司借款，并且该公司的利息并没有说得很清楚，但是经过计算之后发现它的实际利率是非常高的。原因是该公司在合同里有很多种名义上的费用，例如“管理费”、“服务费”、“逾期费”等等，把这些费用加在一起之后就比国家规定的最高限额高出很多倍。所以小王只好用法律手段来保护自己合法权益。
那么，如果征信不好应该怎样做呢？第一、要正视自己的信用问题，不能逃避；第二、要积极地去改善自己的信用状况，例如按时还贷、防止逾期、减少不必要的负债、不频繁申请贷款等等；第三、如果必须要贷款的话，一定要选择正规的贷款机构并且认真阅读合同内容以防止掉入陷阱中去。
问答环节：
问：如果有逾期记录并且已经结清的话可以去申请异议处理来消除。
答：如果逾期记录已经被全部偿还了的话，在征信报告中该条信息将会被保存五年的时间，过了五年之后就会自动消失掉，在这五年的过程中你要保证自己的信用状况良好，并且不要再出现新的逾期情况。
问：在网上办理贷款的时候应该注意些什么呢？
答：第一点就是选对正规的贷款平台，在网上可以查到该平台是否具有合法经营资格；第二步是认真看清楚合同里的各项内容，尤其是利率、手续费以及还款方式等等；第三步就是防止上当受骗了，不能轻信那些没有条件要求、马上就能批准、利息很低之类的说法。
问：遇到暴力催收的时候该怎么办呢？
答：第一点就是不能因为催收人员说的话而生气；第二点是搜集好相关证据，如录音、短信、聊天记录等等；第三点就是及时报警或者向银保监会、中国人民银行等部门投诉。
征信问题其实是很重要的事情，和每个人的生活息息相关，在网上申请贷款的时候一定要找可靠的金融机构来办理业务，不能掉入不法分子设置的圈套中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“无门槛”、“秒批”、“低息”、“百分百通过”等等绝对化的表述；隐瞒真实的利率和费用；诱导消费者缴纳额外费用的行为均属违规行为，请各位读者朋友注意防范。
防骗提示：凡是需要提前缴纳各种费用或索取银行卡密码、验证码等个人信息的行为都是可疑的；而如果有人以非正规途径与你取得联系的话，则很有可能是诈骗行为，请大家务必保持警觉性，以免上当受骗。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱的时候要三思而行，在决定之前要对自己的还款能力进行一个合理的判断，并且不能随意地去借债。另外，在申请贷款的时候也要注意选择合法合规的金融机构，以免掉入高利贷或者被非法催收机构所侵害。
