说到“黑户”这个概念，在贷款界中人们既有喜爱也有厌恶的情绪。“黑户”其实就是指征信记录不好或者是完全没有征信记录的人群。这样的群体想要申请到传统的银行贷款基本上是不可能的事情了，所以他们就会把目光转向各种各样的贷款APP上面去。那么问题就出现了，市场上那么多款式的贷款APP当中，有没有哪一款更适合于“黑户”呢？这个问题提得太宽泛了一些，“黑户”并不是一个固定不变的概念，它的具体情况多种多样，并且目前监管部门对于此类行为已经进行了严格的管控，任何一个平台都不可能公开声称自己可以拯救“黑户”。
我们再从法律的角度来梳理一下。根据我国《民法典》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，在进行放贷的时候要对借款人进行风险评估，并且不能存在歧视行为、不能违背公平的原则。对于有不良信用记录的人群来说，银行和持牌消费金融公司有权拒绝提供服务，这是为了控制风险而做出的选择。但是如果有人以“黑户也可以贷款”的名义行事，并且不顾借款人的还款能力，或者是通过一些非法手段来促使借款人接受贷款的话，则会触犯法律法规。例如有的平台可能会利用信息不对称的优势给“黑户”设定很高的利率或者收取很多种复杂的费用，这就属于违法行为了。因此在法律层面上是没有专门为“黑户”设立特殊通道的权利的，所有的声称可以忽略征信的贷款都应该引起注意。
再来说一说监管的问题，在过去的几年里，金融监管部门对于网络借贷和现金贷行业的监管力度非常大。银保监会以及各地的地方金融监督管理局等部门相继出台了多项政策文件来规范这个行业的发展状况，其中包括对贷款利率进行上限控制、督促各平台接入征信系统、加强对借款人的合法权益保护等一系列措施。这些举措的目的就是要把那些游离于法律之外的贷款公司给清理出去。目前市面上很多号称可以提供贷款服务的应用程序，并没有获得相应的金融许可证书，有的可能是信息中介的角色存在，也有可能是披着贷款外衣行骗的企业。因此，在挑选平台时要提高警惕性，确认该平台是否具有合法有效的金融执照并且已经接入了正规的征信系统。切勿轻信那些声称自己可以为无信用记录的人群办理贷款的说法，因为这很可能是一个骗局。
从道德的角度看，“黑户”放贷也存在一定的难度。一方面，“黑户”的人由于过去的某些原因导致了现在的征信不好，并不代表他没有还款意愿也没有还款能力；而把这样的人都排除在外的话，则是不公平的。另一方面，如果向这些人的贷款中出现坏账的话，那么放贷机构就会遭受很大的损失，并且还会引起更多的社会问题。因此，在保护好放贷机构的利益的同时也要给那些真正需要帮助的人提供一条出路，这就对金融机构提出了很高的要求——既要具备良好的道德观念又要具有高超的智慧。
谈到风险的话就更多了，“黑户”最直接的风险就是陷入“套路贷”。一些不良分子正是瞄准了征信差又急需资金的人群，在你申请贷款时以低利率、大额度为诱饵，并且在你办理过程中利用各种手段迫使你签订一系列不公平条约，例如砍头息、高额违约金等。等到你拿到钱之后才发现自己已经背负着沉重债务，并且一旦出现逾期情况便会遭到暴力追债行为，使你的生活受到严重影响。因此对于宣称可以给“黑户”放款的贷款APP要格外小心不要轻信。
从心理学的角度看，征信不良的人本身就有一定的心理压力、焦虑感。由于过去有不良的信用记录而产生自卑情绪，或者为了紧急的资金需求而产生的紧张情绪，在这样的情况下，如果有一款贷款软件能够立即帮助到自己，那么这些人很容易就会放松警惕，并且会不顾一切地去尝试。这就是不法分子利用的心理漏洞。因此，在面对贷款的需求时，我们要保持理智的态度，不能让自己的情绪影响判断力，也不能相信那些虚无缥缈的许诺。
知识图谱是正规的贷款平台上用来做风险分析的一个工具，里面包含了借款人的个人信息、信用报告、社会关系、消费习惯以及财产情况等很多种数据。根据知识图谱的结果，平台会对借款人进行全方位的风险评价。如果一个人的信用记录不好，那么平台就会用其他的途径去补充信息来进行判断，例如这个人有没有稳定的收入来源、是否拥有房产或者车辆作为担保等。因此即使一个人的征信记录很差，并不代表他就没有资格获得贷款了。关键是看平台能不能从别的角度收集到足够的资料来进行风险判断。
接着讲一下动态评分的问题。传统的信用评分通常是固定的，在你有了征信记录之后短时间内是不能轻易改变的。但是现在有很多先进的贷款平台已经使用了动态评分模型，该模型会根据你最新的行为数据来对你现在的信用风险做出及时调整。例如，如果最近几个月你都按时还贷的话，即便你的过去征信记录不太好，你的信用评分也会被提高；相反地，如果你最近有逾期的行为出现的话，即使你的过去征信记录很好，你的信用评分也会降低。因此对于那些征信不好或者没有征信的人群来说，动态评分模型也为他们提供了一次机会——只要你能用良好的表现去证明自己是有信用的，就可以拿到贷款了。
进一步来讲，风控原理是什么样的呢？一个成熟的贷款平台所用到的风险控制系统非常复杂，并不是只依靠征信报告就可以完成的，在此之上还要结合很多种方式来进行风险判断，例如大数据分析、机器学习以及人工智能等技术的应用可以使平台更加精准地发现潜在的风险点并有效降低损失发生的概率。对于信用状况较差的人群而言，该类机构会采取更为谨慎的态度去审核他们的申请条件，比如要求用户提供更多证明文件或者是收取较高的利息与手续费。因此一些声称能够向“失信者”发放贷款的公司之所以会设定如此高的利率主要是由于其面临较大的风险而不得不提高回报率以弥补由此带来的损失。
那么具体的实施方案是什么样的呢？对于征信不好的人来说，在无法获得传统金融机构贷款的情况下，有哪些可行的办法呢？第一种方式是向持牌消费金融公司或者互联网银行提出申请。尽管这类公司的信贷门槛较高，但是由于其风控系统较为健全，因此更加可靠一些。第二种方法就是用自己名下的财产做抵押或者是找一个信誉好的担保人来帮忙。例如拥有房产、汽车等固定资产的话就可以用来抵押；如果有信用状况较好的朋友或者亲戚愿意为自己的借款行为进行担保的话也会提高被批准的可能性。第三种选择则是去办理小额贷款或是分期付款业务。虽然额度较小但是能够满足一部分的资金需求，并且风险也比较低。
以小李为例，在之前的信用卡逾期之后留下了一条不良信用记录，在家里遇到困难的时候急需资金周转的情况下四处求助无门之下，在朋友推荐下下载了一个号称可以给“黑户”放款的应用程序。该应用程序界面设计得很精美，并且办理手续也非常简便，小李很快便完成了申请并获得了较高的授信额度。但是好景不长，在两天后就被通知可以通过审核并且拿到了一大笔借款。兴奋不已的小李立刻去取现了。然而好景不长，在过了几天之后就发现自己已经到了还款日期并且利率之高令人难以置信。更为严重的是如果不按时归还的话将会受到各种各样的电话和信息骚扰以及被上门追债的风险。此时的小李才明白过来自己很可能遇到了诈骗行为于是马上向警方报案。此例说明对于来历不明的贷款软件要谨慎对待。
再做一道题：征信不好就可以完全不能贷款了吗？答案是否定的。尽管征信不好会加大贷款难度，但是并不能说就没有可能了。你可以试着用抵押物、担保人或者是选择一些对征信要求不高的贷款产品来解决这个问题。最要紧的是要积极改善自己的信用状况才是最重要的。
问：有宣称可以给无户口的人提供贷款的软件，它们是否可靠呢？答：大部分都是不可靠的。这样的平台有的利息太高，有的有各种隐形收费项目，还有的本身就是诈骗网站。因此大家要增强防范意识，不要轻易相信这些虚假宣传。
问：如果我真的急需用钱，并且征信情况也不好，应该怎么办？答：第一、不能惊慌失措，在没有找到合适的解决方案之前最好不要贸然采取行动；第二、可以试着向自己的亲人朋友求救，或者是找一些合法的小额借贷途径来解决燃眉之急；第三、如果以上方法都无法解决问题的话，那么就可以去正规持牌消费金融公司或者互联网银行那里申请借款了，尽管利率会比较高一点但是相对来说还是比较安全的。
所以对“黑户”而言，贷款确实存在困难。但是这并不是说就没有办法了。关键是保持冷静、熟悉相关法律以及存在的风险，在正规的金融机构申请贷款的同时积极提升自身的信用等级。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是声称可以不管征信、可以成为黑户也能快速获得贷款、可以没有条件地拿到低利率贷款的贷款宣传语，基本上都是骗局。正规的金融机构是不会作出这样的许诺的。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候如果被要求先交纳手续费、保证金、解冻费等各种费用，并且还要提供银行卡密码、验证码等个人隐私信息的话，那么这就属于诈骗行为了，请大家不要相信并拒绝转账。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的偿还能力，在此基础上进行借贷，并且不能过度负债。如果出现还款困难的情况时要及时和贷款方联系商量解决办法，不要逃避或者用非法的方式去处理。
4. 选择正规渠道：首先从银行、有资质的消费金融公司或者正规的网络借贷信息中介平台上申请贷款，在签订合同时要认真查看其中的各项规定和收费标准以及还款方式等内容。
5. 保护个人信息：不要随便给一些来历不明的网站或者人自己的身份证号、银行卡号以及电话号码等等私人信息，以免造成个人信息被盗用的情况发生。
